Социальные риски и страховой случай

Понятие «риск» является одним из ключевых терминов страхования. Применение термина «социальный риск» указывает на то, что не все ситуации, с которыми сталкивается застрахованный гражданин, будут регулироваться социальным страхованием.

Потребность в страховании и регулировании социальных рисков сформировалась при следующих обстоятельствах: существовал институт собственности, собственность находилась в хозяйственном обороте и приносила доход, благосостояние собственников напрямую зависело от сохранности имущества, существовала высокая вероятность физической утраты имущества под воздействием неконтролируемых обстоятельств.

Сущностными признаками социального риска являются следующие:

• социальные риски осознаются обществом как значимые для граждан, и государство на федеральном законодательном уровне закрепляет случаи, в результате свершения которых человек может рассчитывать на помощь (в виде пособий, медицинской помощи и т. д.);
• социальные риски имеют объективный характер и массовый масштаб, поэтому могут представлять угрозу для всего общества (например, высокий травматизм на производстве может существенно сократить среднюю продолжительность жизни);
• наличие закономерности в наступлении социального риска или наличие обстоятельств, которые будут способствовать возникновению риска чаще по сравнению с обычной ситуацией (например, определенные виды профессиональной деятельности сопряжены с более высоким риском заболеваний по сравнению с другими);
• в системе социального страхования социальные риски связаны с вероятностью утраты человеком трудоспособности (то есть ограничивают его жизнедеятельность) и, следовательно, с формированием ситуации социальной и экономической необеспеченности.

Федеральный закон от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» выделяет следующие виды социальных страховых рисков:

• необходимость получения медицинской помощи;
• утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;
• дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

Обязательное социальное страхование на основании отдельных видов социальных страховых рисков предполагает следующие виды страхового обеспечения:

• оплату медицинской организации расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
• пособие по временной нетрудоспособности;
• страховые выплаты в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, оплату дополнительных расходов на медицинскую реабилитацию, санаторно-курортное лечение, социальную и профессиональную реабилитацию;
• пособие по беременности и родам;
• единовременное пособие при рождении ребенка;
• ежемесячное пособие по уходу за ребенком;
• пенсию по случаю потери кормильца;
• пенсию по инвалидности;
• пенсию по старости;
• социальное пособие на погребение;
• иные виды страхового обеспечения, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой же случай представляет собой совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом; с наступлением страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (бенефициару) или иным третьим лицам.

(Петухова И.С. Социальное страхование: УМП для обучающихся по направлению подготовки «Социальная работа», Петрозав. гос. ун-т)